我的全部资产配置清单拿来即用不畏经济牛熊

　　可能大家有的术语看的一头雾水，下面会把四种钱分别拆解，包括术语，具体的配置理念，买什么品种金融理财产品、怎么配比。

　　工作波动大、没底薪、业绩挂钩较大的工作备用金可以变为月支出的6-12倍。

　　创业者的备用金能大大的提升到月支出的12-24倍甚至更多。像这次疫情有多少创业者，仅仅几个月停业就无法支撑倒闭了，手有余粮能让你熬过寒冬～能熬过寒冬的企业还可以享受未来更多的市场占有率，因为很多倒在寒冬下的企业份额相当于送给了幸存者～

　　这部分钱流动性是最主要的，然后才是考虑收益，滚动期限建议还是不要超过一个月，即每月可以取一次的月月盈理财是极限，不要再长了。

　　双十原则就是用可用资产的10%购买保险，保障额度要达到年家庭收入的10倍，什么概念，就是家庭重创后，能保障家庭未来10年生活水平不受影响。

　　这里注意！很多人喜欢买含投资收益的保险，或者是返本金甚至有利息的保障产品，对于普通人不建议买这种保险，依旧是建议买消费型的保险，因为普通人家庭可配置资产很有限，全买保险后家庭财务自由度就很低，我就见过买完保险每年大量的保费成为一种负担，开始还好，家庭突然收入下滑断保，白白买了好多年。

　　所以建议买消费型的保险，一方面同样的保障保费相对低很多，家庭生活品质不会受影响，又可以预防风险，何乐而不为呢？另一方面买保险本来就为了防范风险，你又参杂收益又参杂返利，变得不伦不类，还是专款专用比较好。

　　可以看成是防止一生成长发生的意外，也就是意外险，这个能在年轻时最先配置，特点是费用低保额大。

　　可以看成是防止老无所依、老无所养，长寿是我们追求的，可是如果长寿到花光了所有的钱，导致晚年物质生活水平急剧下降就很让人惋惜了，这个就可以配置养老保险，每年领取，越长寿领的越多。

　　为什么要配置两个？有啥不一样的区别？医疗保险是保高昂的医疗费的，花多少医疗费赔付多少。而重疾险是一旦满足重疾标准，就全额赔付保额。相当于满足重疾后一旦失去收入来源的后续生活保障。我们一生其实患重疾的概率是很高的，所以重疾险相对保费比较高，在我们收入不高时可以少买些，当我们收入水准不断提高后续还可以追加保额。。

　　就是防止过早去世，给家人带来的经济压力。特别是家庭的经济支柱一定要配置寿险。

　　用80减去你的年龄，就是这一个阶段你可以配备的风险类资产比例。比如我今年32周岁，那么我可以配置的风险投资资产比例是58%

　　即10%的流动资金，20%的保险资金，30%风险资产，40%的稳健资产。

　　三看投资经验能力，如果投资能力差、风险承担接受的能力低，就可以少配置，反过来非常有心得，越来越得心应手，那就可以多配置一些风险资产。

　　还有一种风险投资方式长期效果很好，就是基金定投，定投股票型或者偏股类的混合型基金。

　　每个月可以用平均月收入减去平均月支出，剩余的钱拿出一半来做基金定投，长期坚持。

　　我做了一个每月定投2000元，30年挑战1000万的理财目标。感兴趣的朋友能关注每天我的微头条，这个目标看似很大，但是如果能长期15%的复利增长，就能轻松实现这个目标！

　　纵观最发达的美国金融市场100年，长久来看收益最可观的就是股票市场。尽管很多人都在吐槽A股，但是毋庸置疑的是A股也没有违背一个规律：优质的企业股价是不断水涨船高的。

　　建议普通投资者还是通过购买基金来投资股票，专业的事交给专业的人，因为股票的投资其实专业门槛是很高的，要懂商业分析、经济周期分析、行业分析、财务分析、估值分析，还要考验心理承担接受的能力和情绪管理能力，所以建议我们仍旧是应该把自己的精力投在自己擅长或者热爱的领域，能够最终靠购买优秀的基金经理管理的明星基金来投资股票。

　　有句话叫盛世古董乱世黄金。如果说股市是赚经济发展、社会繁荣的钱，那么黄金就是预防黑天鹅的避险资产。我们会看到当全球某些区域发生军事冲突或者关系紧张的时候，黄金就容易大涨。像今年疫情就是一个大黑天鹅，黄金就走出了一波大行情。

　　但是要注意了，当经济恢复、全球局势稳定的时候，黄金也会有大幅回落的风险。

　　对于家庭资产配置，不必过于追求杂而多，一方面精力有限、另一方面种类太多操作也会很繁琐，我认为对于家庭来说股票和黄金作为风险资产配置就足够了。

　　股票和黄金的分配比例建议黄金配比在10%—20%就可以了，我个人觉得还是股票类投资比重应该更大一些，因为世界长期的大趋势一定是朝前发展的，而黄金是用来抵御中间的曲折。

　　另外对原油感兴趣的朋友还可以配置一些原油主题基金，原油其实和黄金也可以构成对冲，像经济繁荣的时候，工业对原油的需求会非常火热，原油容易大涨，相反经济萧条的时候工厂倒闭，原油的需求就会锐减，原油价格容易下跌。像今年疫情黄金和原油就构成了冰火两重天的走势。

　　其实扣除家庭备用金、保险保障资金、风险投资之后剩余的资产就是稳健升值的资产。

　　注意！要五年内实现的财务目标，建议规划的钱最好放在稳健资产里，而不是风险资产里。

　　比如五年后孩子要出国留学，我们如果把资金放在股市里，万一赶上第四年、第五年股市大跌，那么会直接影响到孩子留学计划。

　　所以五年内的目标不建议资金放到风险资产里，但是反过来风险资产在短期取得超额收益可以反哺稳健账户。

　　推荐长期稳定点的优质债券基金，年化收益一般在5%——8%之间，一般持有两年以上都是正向收益，但是短期的话也会有小幅亏损的风险。

　　可以存银行的定期产品，像五年后的目标就可以存一个五年定期，以某城商行为例，五年期定期利率4.7125%

　　只要我们不孤注一掷把资产压在一个上面，就不容易患得患失，也不会心神不宁。

　　就好比行军打仗，不能只有一个兵种，骑兵、弓箭兵、步兵、长兵器、短兵器、攻城器等等要做好全面配置，要规划好阵型，才更稳固更容易打胜仗。

　　喜欢足球的朋友都知道一只球队要想取得联赛的冠军不能有明显的短板，冠军一定是攻守端做的都非常好的球队。最典型的例子就是利物浦，之前攻强守弱，实力很强，面对任何顶级强队都不惧怕，可就是得不到联赛第一名。后来买了顶级的门将和后卫后，变的攻守兼备，终于时隔三十年终于再次获得英超冠军！

　　其实投资也一样，我们不是争一朝一夕的输赢，而是想得到人生这场长途赛跑的胜利，那我们要做到攻守兼备，做到均衡全面。

　　做好资产配置之后，更重要的是定期做动态平衡，也就是取得超额回报时要止盈，当资产较便宜时要不断低吸。远离追涨杀跌！

　　房产投资我这里没有具体分析，未来还想把四大资产更加细化，每一部分做一个更加细致可行的清单，包括房产也单独拎出来做一个投资分析清单。这只是我自己的投资体系，拿出来跟大家交流，也希望能不断修正反思。